Мікрокредит «під 0,01%»: рахуємо реальну переплату за 30 секунд
Ви бачите рекламу: «0,01% на день». Звучить як дрібниця — аж надто добре, щоб бути правдою. І тут криється головна пастка мікрокредитів: у договорі ставка майже завжди вказана за день, а не за рік. А ви звикли мислити річними відсотками — як у банку. Ось звідси й береться розрив між «майже нічого» і реальною сумою, яку ви віддасте.
Правило 30 секунд: множте денну ставку на 365
Усе, що потрібно — калькулятор у телефоні. Одне множення — і ви бачите, у що насправді перетворюється «маленький відсоток».
- 0,01% на день × 365 = 3,65% річних — це пільгова акція для новачків, і вона справді дешева;
- 0,5% на день × 365 = 182,5% річних;
- 1% на день × 365 = 365% річних — тобто за рік ви віддаєте майже чотири такі самі суми;
- 2% на день × 365 = 730% річних.
Зверніть увагу: ви позичаєте не на рік, а на два-три тижні. Але множення на 365 потрібне не для того, щоб налякати, а щоб ви могли порівняти кредит із будь-чим іншим — і зрозуміти масштаб. Відсоток за день завжди виглядає меншим, ніж є насправді.
Схвалюють найчастіше сьогодніДруга цифра, яку майже ніхто не рахує
Денна ставка — це лише частина історії. Є ще разові та супутні платежі, які в рекламі не показують великим шрифтом. Перевірте їх окремо:
- Комісія за видачу — відсоток від суми, який знімають одразу або додають до боргу;
- Плата за продовження (пролонгацію) — скільки коштує відкласти платіж на тиждень-два;
- Штраф за прострочення — яка ставка починає діяти після дедлайну і чи вона вища за звичайну;
- Страховка або «сервісний збір» — чи включені вони у суму за замовчуванням і чи можна від них відмовитись.
Рахуємо переплату за 30 секунд: три приклади
Формула проста: сума × денна ставка × кількість днів + разові комісії. Порахуймо разом на сумах, які найчастіше беруть.
- Берете 5 000 грн на 14 днів під 1% на день. Відсотки: 5 000 × 1% × 14 = 700 грн. Якщо є комісія за видачу 1% — це ще 50 грн. Разом віддаєте 5 750 грн, тобто на 15% більше, ніж узяли.
- Те саме, але під 0,5% на день: 5 000 × 0,5% × 14 = 350 грн. Разом 5 350 грн. Кредит той самий — різниця 400 грн лише через ставку.
- Берете 10 000 грн на 30 днів під 1,5% на день: 10 000 × 1,5% × 30 = 4 500 грн. Разом 14 500 грн. Переплата — майже половина суми, хоча ставка в рекламі виглядала як «півтора відсотка».
Ось чому важливо рахувати саме в гривнях, а не у відсотках. Відсоток ви порівнюєте з нулем, а гривню — зі своєю зарплатою.
Що зробити перед тим, як натиснути «Отримати»
- Знайдіть у договорі ставку за день і помножте її на кількість днів, на які берете гроші;
- Додайте всі разові комісії та страховки — і подивіться на підсумкову суму до повернення;
- Порівняйте цю суму зі своїм доходом: чи зможете ви віддати її в строк без нового кредиту;
- Порахуйте, скільки коштуватиме прострочення — про всяк випадок;
- Перевірте, чи можна достроково закрити кредит без штрафу — це часто економить найбільше.
І головне: якщо підсумкова сума до повернення вас напружує вже зараз — це не кредит, а борг, який ви не зможете обслуговувати спокійно. Краще взяти менше або почекати, ніж потім місяцями виплачувати відсотки, які ви не планували.
Схвалюють найчастіше сьогодні