Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли не встигаєте

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за мікрокредитом уже на носі. Грошей немає. Ви відкриваєте застосунок МФО і бачите дві кнопки: «Пролонгувати» і «Взяти новий кредит». Яка з них дешевша? Давайте розбиратися без економічного жаргону.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви не погашаєте кредит, а продовжуєте термін його повернення. МФО нараховує за це комісію або відсотки за новий період. Сума основного боргу залишається, але ви платите додатково за час. Важливо: пролонгація не зменшує борг, а лише відсуває дату платежу.

Скільки це коштує? Зазвичай комісія за пролонгацію становить певний відсоток від суми боргу (наприклад, 10–20% за кожен раз). Точну цифру шукайте в договорі або в застосунку — вона там прописана. Якщо ви пролонгуєте кілька разів поспіль, ви фактично платите відсотки, а борг не зменшується. Це може затягнутися на місяці.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: ілюзія вигоди

Здається, що взяти новий кредит і погасити старий — простіше. Але часто це ще дорожче. По-перше, новий кредит видають під такий самий високий відсоток, а іноді й вищий, бо кредитна історія вже має запис про непогашений кредит. По-друге, ви платите комісію за видачу нового кредиту. По-третє, ви подовжуєте борговий період і загальна переплата зростає.

Є ще один ризик: якщо МФО побачить, що ви берете новий кредит, щоб погасити старий, це може негативно вплинути на рішення про схвалення. Багато компаній перевіряють кредитну історію і бачать, що ви вже маєте активний кредит. Шанс відмови зростає.

Порівнюємо на конкретному прикладі

Уявімо, ви позичили 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Через місяць треба віддати 6500 грн (5000 + 1500 відсотків). Грошей немає. Що робити?

• Варіант А: пролонгація. Комісія, припустімо, 15% від суми боргу — 975 грн. Ви платите 975 грн, і термін продовжується ще на 30 днів. Загальний борг залишається 6500 грн, але ви вже витратили 975 грн. Через місяць треба знову платити 6500 грн. Якщо ви знову пролонгуєте, заплатите ще 975 грн. За два місяці ви віддали 1950 грн, а борг той самий.
• Варіант Б: новий кредит. Ви берете 6500 грн на 30 днів під 1% на день, щоб погасити старий. Але за новий кредит треба віддати 8450 грн через місяць (6500 + 1950 відсотків). Плюс комісія за видачу, скажімо, 500 грн. Разом ви винні 8950 грн. Це на 2450 грн більше, ніж було.

Як бачите, пролонгація в цьому прикладі дешевша. Але це лише якщо ви справді зможете погасити борг наступного місяця. Якщо ні — обидва варіанти ведуть до боргової ями.

Коли пролонгація — поганий вибір

Пролонгація не вигідна, якщо ви не впевнені, що наступного місяця зможете погасити борг. Тоді ви просто платите комісію і відкладаєте проблему. Також якщо відсотки за пролонгацію виявляться вищими, ніж за новий кредит (таке буває, якщо МФО пропонує новому клієнту нижчу ставку). І ще один момент: деякі МФО не зараховують пролонгацію як платіж за кредитом, і це може вплинути на кредитну історію.

Коли новий кредит — поганий вибір

Новий кредит не варто брати, якщо у вас вже є кілька активних кредитів. Це збільшує боргове навантаження і може призвести до відмови. Також якщо ви не впевнені, що зможете платити за новим графіком. І якщо МФО пропонує новий кредит з прихованими комісіями — уважно читайте умови.

Що робити, якщо грошей немає

Перш ніж обирати між пролонгацією та новим кредитом, спробуйте інші варіанти:

• Зверніться до МФО з проханням про індивідуальний графік погашення (реструктуризацію). Деякі компанії йдуть назустріч.
• Позичте у друзів або родичів — можливо, без відсотків.
• Продайте щось непотрібне або візьміть підробіток.
• Перевірте, чи немає у вас переплат або помилок у кредитній історії — іноді це допомагає знизити платіж.

Якщо все ж обираєте між пролонгацією та новим кредитом, порахуйте обидва варіанти на калькуляторі. Зверніть увагу на повну вартість: суму, яку ви віддасте за весь час, а не лише за місяць. І пам'ятайте: краще домовитися з МФО про відстрочку, ніж брати новий кредит, щоб погасити старий — це часто призводить до ще більших боргів.