Дострокове погашення: 3 ситуації, коли воно не економить

Більшість позичальників впевнені: дострокове погашення — це завжди добре. Мовляв, чим швидше віддав, тим менше відсотків переплатив. Але на практиці все трохи складніше. Іноді поспішне погашення кредиту може позбавити вас грошей, а не зберегти їх. Розбираємося, коли дострокове погашення справді економить, а коли — просто порожня трата нервів і часу.

Коли дострокове погашення справді вигідне

Усе просто: дострокове погашення економить гроші лише тоді, коли відсотки нараховуються на фактичний залишок боргу щодня. У цьому випадку кожен день, який ви скорочуєте, зменшує суму відсотків. Якщо ви берете кредит на 30 днів, а віддаєте через 10, ви платите відсотки лише за 10 днів. Тут дострокове погашення — ваш найкращий друг.

Наприклад, ви взяли 5000 гривень під 1% на день на місяць. Якщо віддасте через тиждень, переплата становитиме 350 гривень, а не 1500. Різниця відчутна, правда?

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення не економить

А тепер найцікавіше. Є кілька ситуацій, коли ви можете поспішити і втратити вигоду.

• Фіксована комісія за користування кредитом. Деякі МФО беруть не щоденні відсотки, а одноразову плату за весь термін кредиту — наприклад, 20% від суми, незалежно від того, скільки днів ви реально користувалися грошима. У такому разі дострокове погашення не зменшить вашу переплату. Ви віддасте ті самі 20% якби користувалися кредитом усі 30 днів.
• Мінімальний термін користування. Часто в договорі прописано: «якщо позичальник погашає кредит достроково протягом перших N днів, він зобов'язаний сплатити відсотки за повний термін». Це своєрідний штраф за надто швидке погашення, який з'їдає всю економію.
• Штраф за дострокове погашення. Хоча за законодавством України банки та МФО не мають права забороняти дострокове погашення, деякі компанії все ж намагаються стягнути додаткову комісію за цю послугу. Перед тим як поспішати з погашенням, уважно перечитайте договір або зателефонуйте в підтримку.

Як зрозуміти, чи вигідно вам дострокове погашення

Перш ніж бігти гасити кредит, зробіть прості кроки:

1. Зателефонуйте в МФО і запитайте, як нараховуються відсотки — щодня на залишок чи фіксовано. Уточніть, чи буде комісія за дострокове погашення.
2. Попросіть розрахунок суми, яку потрібно сплатити для повного закриття кредиту. Порівняйте її з тим, скільки ви заплатили б, якби користувалися кредитом до кінця терміну.
3. Перевірте, чи є мінімальний термін, протягом якого кредит не можна погасити без втрати відсотків.
4. Зверніть увагу на штрафи за дострокове погашення — вони можуть бути прописані дрібним шрифтом.

Краще достроково чи вчасно?

Якщо у вас є вільні гроші, а кредит — зі щоденними відсотками на залишок, то дострокове погашення — чудовий спосіб заощадити. Але якщо ви бачите, що МФО бере фіксовану комісію, або дострокове погашення вимагає додаткових платежів, не поспішайте.

Іноді вигідніше просто дочекатися кінця терміну і сплатити все за графіком, ніж втратити гроші на комісіях. Перш ніж приймати рішення, уважно вивчіть умови вашого договору. Це займе 10 хвилин, але може врятувати вас від зайвих витрат.