Порахуйте переплату за 30 секунд: множте ставку на 24 — і ви побачите все
«Всього 0,01% на день» — ви бачили це в рекламі сотні разів. Звучить як дрібниця, за яку не варто перейматися. Але саме на цій дрібниці МФО і заробляють. І перевірити це можна за 30 секунд, без калькулятора і без дзвінків у підтримку.
Одна цифра, яку вам не показують
Усі МФО вказують ставку за день. Це зручно для них: маленьке число не лякає. Але орієнтуєтеся ви не на день, а на місяць чи на два — поки не прийде зарплата.
Тому найпростіша дія: помножте денну ставку на 30. Отримаєте місячну. А якщо хочете відчути весь масштаб — помножте денну ставку на 365.
Приклад. Ставка 0,01% на день. За місяць це 0,3% — виглядає смішно. За рік — 3,65%? Ні. Тут криється друга пастка.
Схвалюють найчастіше сьогодніМножте на 24, а не на 12: головна помилка
Майже всі переводять місячну ставку в річну множенням на 12. І це працює, якщо ви гасите тіло рівними частинами весь рік — як в іпотеці. Але мікрокредит так не працює.
Ви берете, скажімо, 10 000 грн на місяць. Через місяць повертаєте все тіло одразу. Тобто грошима ви користувалися в середньому пів місяця, а не рік. І коли ви платите 3% за місяць за таке коротке користування — це рівноцінно річним 36%, а не 3% × 12 = 36%… ні, саме 36% — і це вже зовсім не «дрібниця».
Просте правило: місячна ставка × 12 — це орієнтовний річний відсоток для короткого кредиту. І якщо ви бачите «0,01% на день», то місячна ставка — 0,3%, а річна — приблизно 3,65%. Але це лише відсотки. Додайте сюди «разову комісію» — і картина зміниться.
Що насправді перевірити перед тим, як натиснути «Отримати»
Ось конкретний список. Витратьте 30 секунд на кожен пункт — і ви побачите реальну переплату, а не ту, яку вам показують у рекламі.
- Ставка на день × 30 — це ваш відсоток за місяць. Запишіть це число.
- Ставка на день × 30 × 12 — приблизний річний відсоток. Якщо вийшло більше 100% — ви позичаєте дуже дорого.
- «Разова комісія» або «плата за оформлення» — додайте її до суми. Часто саме вона, а не відсоток, з'їдає найбільше.
- Сума до повернення — не «тіло + відсотки», а конкретна цифра з договору. Порівняйте її з сумою, яку ви отримаєте на руки.
- Реальна переплата — це різниця між «до повернення» і «на руки». Поділіть її на суму «на руки» — і отримаєте відсоток переплати за весь строк.
- Строк — якщо це 14 днів, а не місяць, множте переплату на 2, щоб порівняти з місячним кредитом.
Тепер порівняйте дві пропозиції не за ставкою, а за цифрою «до повернення». Це єдине число, яке має значення. Решта — маркетинг.
Пастка «пільгового періоду»
Багато МФО дають «0% на перший кредит». Це правда — але лише якщо ви повернете гроші вчасно. Прострочили на день — і ставка стає звичайною, а іноді й підвищеною. Тому, перш ніж радіти нулю, перевірте: що буде, якщо я не встигну? Зазвичай там ставка 1,5–3% на день, і рахується вона не з дня прострочення, а за весь період користування.
І ще одне: «0%» майже ніколи не означає «0 грн». Дивіться, чи не ховається за цим комісія за видачу або страховка.
Порахувати реальну переплату — це 30 секунд. А от розплачуватися за те, що ви цього не зробили, доведеться місяцями. Тож множте, додавайте і порівнюйте — і «маленький відсоток» більше не буде для вас загадкою.
Схвалюють найчастіше сьогодні