Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли грошей нема

Ситуація знайома кожному, хто хоч раз брав мікрокредит: дата платежу ближчає, а грошей ще нема. У застосунку МФО вже блимає кнопка «продовжити кредит» або поруч пропозиція оформити новий. Що вибрати, щоб не переплатити? Здається, що пролонгація — це просто, а новий кредит — це нові гроші. Але на практиці все трохи інакше.

Розбираємо, чим відрізняються ці два варіанти, скільки вони реально коштують і коли один з них може стати пасткою.

Що таке пролонгація і як вона працює

Пролонгація — це коли ви не закриваєте кредит, а домовляєтесь з МФО перенести дату платежу. Ви сплачуєте відсотки за поточний період, а основна сума боргу залишається. Тобто кредит не закривається, а просто «переїжджає» на новий термін.

Звучить зручно: не треба нікуди їхати, все робиться в застосунку за пару кліків. Але важливо розуміти, що кожна пролонгація — це платна послуга. Вартість зазвичай дорівнює відсоткам за той період, на який ви продовжуєте кредит.

Наприклад, якщо ви брали 5000 гривень на 30 днів під 1% на день, то за місяць відсотки складуть 1500 гривень. Щоб продовжити ще на місяць, вам доведеться заплатити ці ж 1500 гривень. І так можна робити безкінечно — але кожен раз це нові гроші, які не зменшують ваш борг.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: що насправді відбувається

Другий варіант — оформити новий кредит, щоб закрити старий. Це називається рефінансуванням, хоча МФО так це не називають. Ви берете нові гроші, гасите ними старий борг, і залишаєтесь винні вже новій компанії (або тій самій, якщо вона пропонує «кредит на погашення»).

Здається, що це вигідно, бо ви отримуєте свіжі гроші, які можна витратити на щось інше. Але стоп: якщо ви берете новий кредит, щоб закрити старий, ви не отримуєте вільних грошей. Ви просто перекладаєте борг з одного місця в інше. І за це знову платите відсотки.

До того ж новий кредит — це новий договір, нова перевірка, нові умови. Якщо у вас були прострочення, нова МФО може дати гіршу ставку або взагалі відмовити. А якщо берете в тій самій компанії, то часто це просто ще один кредит, який ви будете виплачувати паралельно зі старим.

Порахуємо на прикладі: що дешевше

Візьмемо просту ситуацію: ви взяли 3000 гривень на 20 днів під 1% на день. Відсотки за 20 днів — 600 гривень. Через 20 днів у вас немає 3600 гривень, щоб закрити борг. Що робити?

• Пролонгація: платите 600 гривень і переносите борг ще на 20 днів. Через 20 днів знову 3600. Якщо так зробити двічі, ви заплатите 1200 гривень відсотків, а борг так і залишиться 3000.
• Новий кредит: берете новий кредит на 3600 гривень (щоб закрити старий) на 20 днів під 1%. Відсотки — 720 гривень. Разом ви винні вже 4320, але якщо встигнете закрити через 20 днів, то переплата буде 720 гривень — менше, ніж 1200 за дві пролонгації.

Але є нюанс: якщо ви берете новий кредит, ви маєте бути впевнені, що через 20 днів зможете його закрити. Інакше ви потрапите в ту саму яму, тільки глибшу.

Коли пролонгація вигідніша

Пролонгація має сенс, коли вам потрібно всього кілька днів або тиждень, щоб зібрати гроші. Наприклад, ви чекаєте підробіток або переказ від родичів. Тоді платите відсотки за цей короткий період — і все. Борг не зростає, ви не берете нових зобов'язань.

Також пролонгація не створює новий запис у кредитній історії. А ось новий кредит — створює. Якщо ви плануєте найближчим часом брати великий кредит у банку, зайві мікрокредити можуть зіпсувати вашу історію.

Коли новий кредит рятує

Новий кредит (або рефінансування) може бути вигідним, якщо ви знаходите компанію з нижчою ставкою. Наприклад, у вас кредит під 2% на день, а інша МФО дає під 0,8%. Перекриваєте старий борг і платите менше. Але такі пропозиції треба шукати свідомо, а не хапати першу кнопку в застосунку.

Ще варіант: ви точно знаєте, що через місяць отримаєте велику суму (наприклад, премію або продаж майна). Тоді новий кредит на місяць може бути дешевшим, ніж три пролонгації поспіль.

Що перевірити перед тим, як тиснути кнопку

Перш ніж вибрати будь-який з варіантів, зробіть прості кроки:

1. Порахуйте точну вартість пролонгації — скільки саме ви заплатите за продовження. Це завжди є в договорі або в застосунку.
2. Подивіться, чи немає прихованих комісій за пролонгацію — іноді МФО бере і відсотки, і «комісію за продовження».
3. Порівняйте із ставкою нового кредиту — якщо нова ставка значно нижча, можливо, варто перекрити.
4. Оцініть свій реальний строк — коли точно будуть гроші. Якщо не знаєте, краще пролонгація, ніж новий кредит, бо новий — це додатковий борг.
5. Перевірте, чи не зіпсує новий кредит вашу історію — зайві запити можуть знизити ваш рейтинг.

І головне: ніколи не беріть новий кредит, щоб закрити старий, якщо не впевнені, що зможете закрити і його. Інакше ви опинитесь у борговій спіралі, з якої вибратися набагато складніше.