Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли грошей нема

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а кредит треба гасити вже. В голові — дві думки: продовжити термін (пролонгація) чи взяти новий кредит, щоб закрити старий. Обидва варіанти робочі, але один з них майже завжди обходиться значно дешевше. Зараз розберемося, як це порахувати за п’ять хвилин і не попасти на гроші.

Що таке пролонгація і чому вона не безкоштовна

Пролонгація — це коли ви просите МФО відсунути дату платежу. Компанія погоджується, але не з доброти: за продовження доведеться заплатити. Зазвичай це або фіксована сума, або відсоток від тіла кредиту. Наприклад, якщо ви брали 5000 гривень, пролонгація може коштувати від 300 до 1000 гривень залежно від умов.

Важливо розуміти: пролонгація не зменшує борг. Ви просто відсуваєте дату, а відсотки продовжують капати. Тобто за два тижні відтермінування ви заплатите і за пролонгацію, і за ці дні користування грошима.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит на погашення старого: у чому підступ

Інший шлях — взяти новий кредит в іншій МФО, щоб закрити старий. Звучить логічно: ви перестаєте бути боржником перед однією компанією, але з’являється борг перед іншою. І тут є кілька нюансів.

По-перше, новий кредит — це нові відсотки. Якщо ви берете 5000 на 30 днів під 1% на день, переплата складе 1500 гривень. По-друге, деякі МФО дають перший кредит без відсотків, але тільки на невелику суму. Наприклад, 2000-3000 гривень — цього може не вистачити, щоб повністю покрити старий борг.

По-третє, новий кредит — це нова відмітка в кредитній історії. Якщо ви плануєте брати іпотеку чи автокредит у майбутньому, купа мікропозик може зіпсувати вашу репутацію перед банками.

Як порахувати, що дешевше: проста формула

Не треба бути фінансистом. Візьміть калькулятор і порівняйте два числа:

• Вартість пролонгації — скільки коштує продовжити договір на потрібний вам термін. Це буде написано в умовах або вам скаже оператор.
• Вартість нового кредиту — сума відсотків за новим договором на той самий термін. Помножте денну ставку на кількість днів і на суму, яку плануєте брати.

Приклад: у вас кредит 5000 гривень, пролонгація на 14 днів коштує 700 гривень. Новий кредит на 5000 під 1% на день на 14 днів — це 5000 × 0,01 × 14 = 700 гривень. Суми рівні. Але якщо пролонгація коштує 500, а новий кредит — 700, то вигідніше продовжити.

Однак не забувайте: новий кредит часто має приховані комісії — за видачу, за переказ на картку, за страхування. Уточніть повну вартість перед підписанням.

Що ще врахувати, крім грошей

Рішення не зводиться лише до цифр. Ось кілька речей, які варто зважити:

• Кількість кредитів. Якщо у вас уже є один відкритий кредит, новий зробить вас залежним від МФО. Постійне перекредитування — це пастка, з якої складно вибратися.
• Кредитна історія. Пролонгація не псує історію, якщо ви вчасно платите за продовження. А ось новий кредит — це новий запис, і якщо ви його прострочите, наслідки будуть гірші.
• Ваша дисципліна. Якщо ви берете новий кредит, щоб закрити старий, але не міняєте свої звички, за місяць ви знову опинитеся в тій самій ситуації, тільки з двома боргами.

Чесна порада: якщо вам не вистачає буквально кількох днів до зарплати, пролонгація майже завжди вигідніша. Вона дешевша, не створює нових зобов’язань і не впливає на вашу кредитну історію так, як новий кредит.

А якщо ви розумієте, що не зможете віддати гроші й за місяць, — не беріть новий кредит. Краще домовтеся з МФО про реструктуризацію або розстрочку. Багато компаній ідуть назустріч, якщо клієнт чесно пояснює ситуацію. Це безкоштовно і збереже ваші нерви.